日本の銀行定期預金VSモンゴルの銀行定期預金

～年利0.4％と14％では資産形成にどれほど差が出るのか？1,000万円を預けた場合の運用比較～

日本人にとって銀行預金は、最も身近な資産運用方法の一つです。株式のように日々価格が変動するわけでもなく、不動産のように管理や修繕の手間がかかるわけでもありません。銀行へお金を預け、一定期間が経過すれば利息を受け取る。非常にシンプルな金融商品です。

しかし、同じ銀行定期預金でも、どこの国の銀行へ預けるかによって金利は大きく異なります。

例えば日本の銀行定期預金を年利0.4％、比較的金利の高いネット銀行の定期預金を年利1.4％とします。一方、モンゴルの銀行では、現地通貨トゥグルグ建ての定期預金で年利14％という高い金利条件が提示されるケースがあります。

年利0.4％と14％。その差は実に35倍です。

同じ1,000万円相当の資金でも、日本の銀行に預ける場合と、モンゴルの銀行に預ける場合では、受け取る利息が大きく変わる計算になります。

もちろん、モンゴルの定期預金には為替リスクがあります。日本円で元本が保証されているわけではありませんし、預金保険や銀行の信用力も日本とは異なります。

それでも私は、海外の銀行定期預金を資産運用の選択肢として知っておく価値は十分にあると思っています。

今回は日本とモンゴルの銀行定期預金を比較しながら、金利差が生まれる理由、実際の運用収益、為替リスク、そして日本人がモンゴルの銀行口座を保有するメリットについて考えてみたいと思います。

※本記事の日本の年利0.4％・1.4％、モンゴルの年利14％は比較用の想定条件です。2026年10月15日時点で各銀行の対象商品について同一期間・同一条件で確認された金利一覧ではありません。実際の適用金利は銀行、預入期間、金額、通貨、キャンペーン条件等によって異なります。

日本の銀行定期預金は本当に魅力的なのか

長年、日本では銀行へお金を預けてもほとんど利息が付かない時代が続いてきました。低金利政策の影響もあり、銀行預金を資産運用と考える人は少なくなっていたと思います。

近年は日本銀行の金融政策が変化し、預金金利も以前より上昇しています。銀行によっては定期預金金利が年利0.4％程度となり、ネット銀行や期間限定のキャンペーン商品では年利1.4％程度の条件が提示されるケースもあります。

以前と比べれば魅力は改善していますが、資産形成という観点ではどうでしょうか。

例えば1,000万円を年利0.4％の定期預金へ1年間預けた場合、受け取る利息は税引前で4万円です。年利1.4％なら14万円になります。

もちろん預金なので、株式のような価格変動を気にする必要はありません。日本円で生活する人にとって、円建て定期預金は非常に分かりやすい運用方法です。

しかし1,000万円というまとまった資金を1年間預けても、年利0.4％なら税引前で4万円しか増えないということです。

さらに日本の預金利息には、一般的に20.315％の税金がかかります。そのため年利0.4％の定期預金で受け取る税引後利息は約3万1,874円、年利1.4％でも約11万1,559円となります。

1,000万円を預けて年間3万円程度の利息。これを十分と考えるかどうかは、資産運用に対する考え方によって変わると思います。

モンゴルではなぜ年利14％という金利が存在するのか

一方、モンゴルの銀行定期預金では、現地通貨トゥグルグ建てで年利12～14％前後といった高い金利条件が見られます。銀行や預入期間、キャンペーン等によっては14％程度の金利が提示されるケースがあります。

日本の銀行金利と比較すると、かなり大きな差です。

では、なぜモンゴルではこれほど高い金利が成立するのでしょうか。

一つの理由は、モンゴルの金利環境そのものが日本とは異なることです。

モンゴルは鉱業や資源輸出の影響が大きく、インフレ率や為替相場の変動も日本とは異なります。国内企業や個人への融資金利も相対的に高く、銀行は預金者から資金を集めるために高い預金金利を提示する必要があります。

つまり銀行が預金者へ14％の金利を支払う背景には、それ以上の金利で資金を貸し出す金融市場の構造があります。

日本では住宅ローン金利や企業向け融資金利が比較的低い一方、モンゴルでは借入金利が高い傾向にあります。そのため預金金利にも大きな差が生まれるわけです。

ただし、高い金利は単なる利益ではありません。

そこにはインフレ、通貨下落、銀行の信用力、流動性などに対するリスクプレミアムも含まれています。

私はモンゴルの14％という金利を、何もリスクを取らずに得られる14％の利益だとは考えていません。あくまでトゥグルグという通貨で資金を運用することに対する利息です。

この違いを理解することが重要です。

1,000万円を1年間預けたら、どれほど差が出るのか

では具体的に計算してみましょう。

日本の一般的な定期預金を年利0.4％、ネット銀行を年利1.4％、モンゴルのトゥグルグ建て定期預金を年利14％と仮定します。

100万円を1年間預けた場合、日本の0.4％なら利息は4,000円、1.4％なら1万4,000円です。一方、モンゴルの14％なら14万円相当の利息が発生する計算になります。

500万円なら、日本の0.4％で2万円、1.4％で7万円、モンゴルの14％で70万円相当です。

さらに1,000万円なら、日本の0.4％で4万円、1.4％で14万円、モンゴルの14％で140万円相当となります。

この差は非常に大きいと思います。

以下は税引前・単利・為替変動なし・手数料なしの仮定による年間利息です。

例えば3,000万円を運用する場合、日本の年利0.4％なら年間12万円ですが、モンゴルの年利14％なら420万円相当です。

差額は年間408万円にもなります。

もちろん実際には為替や税金などを考慮する必要がありますが、運用する通貨と国によって、これほど利息に差が生じるという事実は非常に興味深いと思います。

複利運用すれば資産形成のスピードはさらに変わる

定期預金で受け取った利息を使わず、そのまま再び定期預金へ預け入れることができれば、複利運用になります。

例えば1,000万円を年利14％で5年間複利運用できたと仮定すると、5年後の資産は約1,925万円相当になります。

10年間なら約3,707万円相当です。

元本1,000万円が10年間で約3.7倍になる計算です。

一方、年利0.4％で10年間複利運用した場合は約1,041万円、年利1.4％なら約1,149万円となります。

このように複利の効果は、金利が高いほど大きくなります。

ただし、この計算には非常に重要な前提があります。

モンゴルの定期預金金利14％が10年間継続する保証はありません。また、トゥグルグの為替相場が変わらないという保証もありません。実際の税引後複利収益はさらに変わります。

したがって10年間で3.7倍という数字は将来予測ではなく、あくまで金利差を理解するためのシミュレーションです。

それでも、金利の高い通貨で運用することが資産形成にどのような影響を与えるのかを理解するうえでは、参考になると思います。

最大の注意点はトゥグルグの為替リスク

ここまで金利差の魅力を書いてきましたが、モンゴルの銀行定期預金を検討するうえで絶対に理解しておくべきことがあります。

それが為替リスクです。

例えば1,000万円をトゥグルグへ交換し、年利14％の定期預金へ1年間預けたとします。

1年後には元本と利息を合わせて、預入時の為替レートで換算すると1,140万円相当のトゥグルグになります。

しかし、その間にトゥグルグが日本円に対して10％下落していたらどうでしょうか。

日本円に戻した時の評価額は約1,026万円になります。利息は14％付いていても、日本円での利益は約26万円まで縮小する計算です。

さらにトゥグルグが20％下落した場合、日本円換算の評価額は約912万円となり、約88万円の損失です。

つまり14％の金利が付いていても、為替変動によって日本円では損失になる可能性があります。

税金・両替手数料を除き、年利14％で1年間運用した場合の円換算シミュレーションです。

この計算では、トゥグルグが日本円に対して約12.3％下落すると、税引前の円換算利益はほぼゼロになります。

もちろん為替相場は円だけでなく米ドルとの関係にも左右されますし、実際には両替スプレッドや送金手数料、税金も発生します。

したがってモンゴルの銀行定期預金を購入する場合、14％という数字だけを見てはいけません。

金利と為替は必ずセットで考える必要があります。

それでもモンゴルの定期預金に魅力を感じる理由

では為替リスクがあるなら、モンゴルの銀行定期預金は避けるべきなのでしょうか。

私は必ずしもそうは思いません。

なぜなら、日本円だけを保有することにもリスクがあるからです。

例えば日本円で1億円の現預金を保有している人がいるとします。日本で生活している限り、円建ての預金は非常に使いやすい資産です。

しかし、円の購買力が長期的に低下した場合、その影響を資産全体で受けることになります。

そのため富裕層や海外投資家の中には、米ドル、ユーロ、ポンドなど複数の通貨で資産を保有する人がいます。

モンゴルのトゥグルグも、その一つの選択肢になり得ます。

もちろんトゥグルグは米ドルやユーロと比べて市場規模が小さく、流動性や通貨の安定性も異なります。したがって同じ割合で保有するべきだとは思いません。

ただ、資産全体の一部を高金利通貨へ分散し、一定の金利収入を得るという考え方には合理性があります。

重要なのは、生活資金や緊急時の資金までモンゴルへ移さないことです。

日本円で使う予定のある資金は日本円で保有し、長期間使う予定のない余裕資金の一部で海外通貨運用を検討する。私はこのような考え方が適切だと思います。

日本の銀行とモンゴルの銀行では預金保険も異なる

銀行定期預金を比較するうえでは、金利だけでなく預金保険制度も重要です。

日本では、預金保険の対象となる一般預金等について、原則として預金者1人当たり1金融機関ごとに元本1,000万円までとその利息等が保護されます。

一方、モンゴルにも預金保険制度がありますが、保護額は日本とは異なります。モンゴルの銀行預金保険法では、原則として預金者1人につき1銀行当たり最大2,000万トゥグルグの補償が規定されています。対象外となる預金等もあるため、実際の適用条件を確認する必要があります。

つまり1,000万円相当をモンゴルの銀行へ預けたとしても、その全額が預金保険で守られるわけではありません。

これは非常に重要な違いです。

また、預金保険制度があるからといって、預金元本が日本円で保証されるわけでもありません。

私はモンゴルの銀行を選ぶ際、金利だけではなく、銀行の総資産、自己資本、収益性、不良債権比率、流動性、預金残高なども確認するべきだと考えています。

高金利であること以上に、満期まで預けられる銀行なのかという点が重要です。

モンゴル不動産の賃料収入と定期預金は相性が良い

個人的に特に面白いと考えているのが、モンゴル不動産の賃料収入と現地銀行の定期預金を組み合わせる運用です。

例えばウランバートルで投資用マンションを購入し、現地で賃料を受け取るとします。

通常、海外不動産投資では受け取った家賃を日本へ送金するケースがあります。しかし毎回日本へ送金する場合、送金手数料や為替手数料が発生することがあります。

一方、モンゴルの銀行口座を保有していれば、現地で受け取ったトゥグルグ建ての賃料をそのまま現地銀行で管理し、一定額が貯まった段階で定期預金へ預け入れることも考えられます。

例えば年間70万円相当の賃料収入を得て、その資金を年利14％で1年間運用できたと仮定すれば、さらに9万8,000円相当の利息が発生する計算になります。

もちろん、これは70万円相当の資金を年初に一括で預けた場合の単純な例です。実際には賃料が毎月入金されるため、利息の計算は異なります。

それでも、不動産から生まれたキャッシュフローをそのまま現地で再運用できることは魅力的です。

不動産からの賃料収入と、銀行定期預金からの利息収入。

この二つを組み合わせることで、資金を現地で再投資する仕組みを作れます。

ただし、不動産と預金の両方がモンゴルに集中することになるため、国別・通貨別の集中リスクが高まる点には注意が必要です。

モンゴル不動産を所有していなくても銀行口座を開設する意味はある

ここで重要なのが、モンゴル不動産を購入しなければ銀行口座を開設できない、というわけではないことです。

日本人でも、銀行ごとの本人確認、口座開設審査、必要書類、居住地に関する条件などを満たせば、モンゴルの銀行口座を開設できる場合があります。

つまりモンゴル不動産を保有していない人でも、現地銀行口座を利用した資産管理や定期預金運用を検討できる可能性があります。

私はここに大きな価値があると思っています。

海外不動産を購入するとなれば、数百万円から数千万円の資金が必要になります。物件選定、契約、登記、賃貸管理なども必要です。

一方、銀行口座の開設であれば、不動産を購入する必要はありません。

海外投資を始める第一歩として、まず海外の銀行口座を持ち、その国の通貨や金融市場を理解するという考え方もあります。

もちろん口座を開設したからといって、必ず定期預金へ資金を移す必要はありません。

まず口座を開設し、銀行のサービスや送金方法、預金商品を理解してから運用を検討することもできます。

日本に住みながらモンゴルの銀行口座を開設できるのか

海外の銀行口座を開設する場合、通常は現地へ渡航する必要があると思われがちです。

しかしモンゴルでは、銀行や申込者の条件によって、日本にいながら口座開設手続きを進められる可能性があります。

弊社グループでは、モンゴル現地のネットワークを活用し、日本人のお客様向けに銀行口座開設に関するサポートを行っています。

不動産を購入する方だけでなく、銀行口座開設のみを希望される方からのご相談にも対応しています。

ただし、口座開設の可否は銀行の審査によって決まります。申込者の国籍、居住地、本人確認書類、資金の出所、利用目的などによって、必要な手続きは異なります。

また、日本国内からの口座開設支援や外国銀行の預金契約の媒介・勧誘については、日本の銀行法等に基づく規制の確認が必要です。弊社のサポート範囲は、適用法令と銀行側の手続き条件に従うものとなります。

海外の銀行口座を持つこと自体が目的ではなく、その口座をどのように安全かつ適切に利用できるかが重要だと考えています。

モンゴルの定期預金を検討する前に確認しておきたいこと

モンゴルの銀行定期預金に興味を持った場合、まず確認したいのは実際に適用される金利です。

年利14％という数字は魅力的ですが、すべての銀行で、すべての預入期間に対して14％が適用されるわけではありません。

例えば6カ月、12カ月、24カ月など預入期間によって金利が変わる場合があります。また、一定金額以上の預入やキャンペーンなど、特定の条件が必要なケースもあります。

さらに中途解約した場合には、当初の約定金利より低い金利が適用されることがあります。

次に確認したいのが通貨です。

モンゴルの高金利定期預金は、基本的に現地通貨トゥグルグ建てを想定しています。米ドル建ての定期預金では、同じ14％の金利が適用されるわけではありません。

そして税金です。

日本の税務居住者が海外銀行から利息を受け取る場合、日本側での課税関係が発生します。モンゴル側で源泉徴収が行われる場合には、その取扱いや日本側の外国税額控除の可否なども確認する必要があります。

加えて、資金を日本から送金する方法、現地でトゥグルグへ両替する方法、満期後に日本へ資金を戻す方法も重要です。

私は高金利という一点だけで判断するのではなく、預入から満期、そして日本への資金還流までを一つの運用として考えるべきだと思っています。

日本の銀行預金とモンゴルの銀行預金、どちらが良いのか

ここまで比較してきましたが、私は日本の銀行定期預金とモンゴルの銀行定期預金のどちらか一方が絶対に優れているとは考えていません。

日本の銀行定期預金には、円建てであること、資金管理がしやすいこと、一定額まで預金保険があることなどのメリットがあります。

日本で生活している人にとって、円建て預金は非常に重要な資産です。

一方、モンゴルの銀行定期預金には、日本と比較して高い金利条件を得られる可能性があります。

年利0.4％と14％では、利息の差は非常に大きい。

ただし、モンゴルには為替リスク、銀行信用リスク、送金・換金に関するリスクなどが存在します。

そのため私は、どちらか一方に資金を集中させるのではなく、資産全体の中で役割を分けることが合理的だと思います。

例えば日本円で生活するための資金や、数年以内に使う予定の資金は日本の銀行で保有する。一方、長期間使用する予定のない余裕資金の一部について、モンゴルのような高金利市場での運用を検討する。

こうした考え方です。

重要なのは、金利の高さだけを追い求めることではありません。

自分の資産をどの国、どの通貨、どの金融機関へ置くのかを考えることです。

結論：年利0.4％と14％の差を知ったうえで、資産の置き場所を考える

日本の銀行定期預金とモンゴルの銀行定期預金を比較すると、金利差は非常に大きいことが分かります。

1,000万円を1年間預けた場合、日本の年利0.4％なら税引前で4万円、ネット銀行の年利1.4％なら14万円、モンゴルの年利14％なら140万円相当です。

もちろん、モンゴルの140万円はトゥグルグ建てで発生する利息を預入時の為替レートで換算した数字です。円建てで140万円の利益が保証されるわけではありません。

それでも、日本の銀行預金しか知らなければ、世界にはこれほど金利条件の異なる銀行市場があることに気付かないかもしれません。

私は資産運用において、選択肢を知っていること自体が重要だと思っています。

日本の銀行に預けることが悪いわけではありません。むしろ安全性や使いやすさを考えれば、日本円で一定の預金を保有することは非常に合理的です。

しかし資産のすべてを日本円の預金に置いておく必要があるのかという点は、考えてみる価値があると思います。

特にまとまった現預金を保有している方や、海外不動産・海外投資に興味がある方にとって、モンゴルの銀行口座は一つの選択肢になり得ます。

そして海外の銀行口座を持つことは、単に高い利息を受け取るためだけではありません。

将来、モンゴル不動産を購入する場合にも利用できます。現地で賃料収入を受け取る場合にも利用できます。海外資産を管理するための口座として活用できる可能性もあります。

そのため、まずはモンゴルの銀行口座を開設し、現地の金融環境を理解するところから始めるという考え方もあると思います。

年利14％という金利は魅力的ですが、本当に重要なのは、その金利を得るためにどのようなリスクを負い、自分の資産全体の中でどう活用するかです。

日本の銀行定期預金だけでなく、海外の銀行定期預金という選択肢も知っておく。

それだけでも資産運用の考え方は大きく変わるのではないでしょうか。

モンゴルの銀行口座開設をご検討の方へ

GLOBIAでは、モンゴルの銀行口座開設に関するご相談を受け付けています。

モンゴル不動産を購入する予定がない方でも、銀行口座開設のみのご相談が可能です。日本にいながら手続きを進められる可能性があるため、モンゴルへの渡航が難しい方も、まずはご相談ください。

口座開設の対象銀行、必要書類、申込条件、開設までの流れ、サポート費用、利用できる定期預金商品などについて、個別にご案内いたします。

また、定期預金を検討する際には、適用金利だけでなく、為替リスク、預金保険、送金方法、税務上の留意点についても事前に確認することが重要です。

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※本記事は2026年10月時点の情報を基にした一般的な情報提供を目的としています。金利0.4％、1.4％、14％は比較のための想定条件であり、特定銀行の商品金利を保証するものではありません。モンゴルの高金利預金は主にトゥグルグ建てであり、円換算の元本および利回りは保証されません。実際の運用では、為替変動、銀行破綻、預金保険の補償限度額、送金制限、税金、両替・送金手数料等により損失が生じる可能性があります。口座開設は各銀行の審査・本人確認に従い、サポートの提供は日本およびモンゴルの適用法令に従います。特定の銀行預金への加入を推奨または勧誘するものではありません。

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